Nagły kryzys: pęknięta rura zmusza Cię do tułaczki po zabłoconej piwnicy, a kosztowna naprawa samochodu przekracza Twój budżet. Jeśli naprawdę zależy Ci na kosztach, a pożyczka online wydaje się oferować szybką konsolidację.
Jednak bliższe przyjrzenie się pożyczkom wypłacanym w dniu wypłaty ujawnia, że śmiertelne pułapki kapitałowe okazują się korzystnymi możliwościami.
Pożyczki chwilówki
Pożyczki gotówkowe to krótkoterminowe pożyczki udzielane na podstawie zarobków, które są w całości zwracane w dniu wypłaty, zazwyczaj w ciągu 14 dni. Są łatwe do uzyskania, często bez sprawdzania zdolności kredytowej, a pieniądze mogą być dostarczone tego samego dnia. Niestety, wysokie ceny tych chwilówek mogą powodować skrócenie okresu spłaty, którego nie da się przełamać.
Aby spłacić szybką pożyczkę chwilówkę, klient często tworzy najlepszy wniosek o pożyczkę z datą późniejszą niż data złożenia wniosku, określający pełną kwotę pożyczki i cenę dla firmy pożyczkowej, a także akceptuje debet ACH, który pozwala firmie pożyczkowej na szybkie ratka pobranie środków z konta bankowego i innych kart kredytowych przedpłaconych. Dłużnik zazwyczaj przekazuje pożyczkodawcy pieniądze w dniu spłaty pożyczki chwilówki, aby przekazać je w gotówce i czeku, a także daje mu możliwość elektronicznego pobrania pożyczonego salda z tego formularza.
Wysokie koszty pożyczek chwilówek powodują przytłaczającą krzywą kredytową dla klientów, a badania pokazują, że wiele osób korzystających z pożyczek chwilówek jest podatnych na zamieszanie finansowe, co może utrudniać spłatę własnych środków. Istnieją alternatywy dla pożyczek chwilówek, oferujące niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty, a także produkty finansowe oferowane przez banki i spółdzielnie kart kredytowych, a także pożyczki dla szefów. Aby uniknąć konieczności zaciągania chwilówek, możesz również rozważyć wykorzystanie środków z rabatów i innych źródeł, aby zaoszczędzić pieniądze.
Stopy procentowe
Pożyczki chwilówki zyskują na popularności wśród klientów kart kredytowych, służąc jako koła ratunkowe dla klientów, którzy nie mają innych opcji. Oznacza to, że dostęp do pożyczek chwilówek jest kosztowny, którego wielu dłużników nie jest w stanie w pełni zaakceptować, rezygnując z chwilówki. Według Biura Ochrony Kapitału Konsumenckiego (CFPB), dwudniowa pożyczka chwilówka kosztuje około 15 dolarów od pożyczonych 100 dolarów, a oprocentowanie (RRSO) wynosi prawie 500%.
Jeśli szybka pożyczka wydaje się być ratunkiem w kłopotach finansowych, warto rozważyć różne sposoby spełnienia krótkoterminowych wymagań. Pożyczki gotówkowe na karty kredytowe, a także inne pożyczki konsumenckie od lokalnego pożyczkodawcy i inne formy kredytów często oferują niższe oprocentowanie i niższe koszty niż pożyczka chwilówka.
Przydatna jest również analiza terminów z wykorzystaniem wskaźnika RRSO, który uwzględnia wszystkie wydatki, aby porównać je z innymi. Na przykład, federalna kasa kredytowa Buddy oferuje oprocentowanie na poziomie 28%, dostępne dla klientów, którzy mogą jasno określić możliwość spłaty.
Jeśli nie jesteś w stanie nadążyć za swoimi wydatkami, doradca ds. zadłużenia może pomóc Ci w rozszerzeniu finansowania i stworzeniu planu oszczędnościowego, który zapobiegnie kolejnym kryzysom finansowym. Skontaktuj się z federalną organizacją non-profit Cards Sessions, aby znaleźć lokalnego doradcę kredytowego w Luizjanie. Bonvenu nie oferuje sesji dotyczących zarządzania majątkiem, ale z przyjemnością współpracujemy z klientami, którzy potrzebują pomocy w rozwiązaniu problemów finansowych.
Koszty
Pożyczki chwilówki są sprzedawane jako ratunek dla kapitału, ale są drogą opcją, która może prowadzić do przeterminowania pożyczki. Oprócz deklarowanych kosztów, pożyczkobiorcy mogą zostać poinformowani o ukrytych kosztach, takich jak opłata za sprawdzenie zdolności kredytowej (niezgodna z podanym oprocentowaniem), a także o opłatach manipulacyjnych, które mogą wzrosnąć wraz ze wzrostem salda w przypadku refinansowania.
Porównując koszty chwilówek online z kosztami innych pożyczek, ich wysokość jest zaskakująca. Na przykład, najwyższa pożyczka przekraczająca 200 dolarów dziennie, z wydatkiem 15 dolarów na 100 dolarów, może wynieść 345 dolarów, według Biura Ochrony Konsumentów.
Pożyczkobiorca o bardzo złej historii kredytowej mógłby uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę od lokalnego pożyczkodawcy lub innej lokalnej kasy oszczędnościowo-kredytowej za ułamek ceny, dzięki znacznie bardziej odpowiednim stawkom prowizji. Zamiast tego, strona internetowa o podobnej historii kredytowej może zaoferować pożyczkę osobistą online za cenę, która jest o połowę niższa niż w przypadku firmy pożyczkowej.
W przypadku szybkiej pożyczki chwilówki, oblicz rzeczywisty koszt, który będziesz musiał spłacić, dodając do niego kwotę kredytu i wszystkie koszty z nią związane. Następnie porównaj te dwie opcje, które są proste i niedrogie, takie jak pożyczki chwilówki z kart kredytowych i innych kont 0% na koncie bieżącym. Jeśli wypłata z wypłaty i żądana pożyczka rzeczywiście przekraczają limit na Twoim koncie, rozważ aktualizację informacji o kolejnych miesięcznych ratach i skorzystanie z innej metody pozyskiwania środków, takiej jak konto oszczędnościowe i inne środki od znajomych lub zaufanego partnera.
Czas i energia do zapłaty
Pożyczki chwilówki podlegają zwrotowi, ponieważ zarówno treść, jak i całe zabezpieczenie, takie jak opłaty i inne, upoważniają pożyczkodawcę do elektronicznego obciążania środków z konta pożyczkodawcy, banku depozytowego lub innej karty kredytowej przedpłaconej. Ponieważ banki wypłacające wypłaty zazwyczaj nie sprawdzają aktywów i innych źródeł finansowania, nie interesują się, co możesz zrobić, aby spłacić pożyczkę, gdy spłacasz swoje obecne długi. Jeśli nie jesteś w stanie regularnie wypłacać Ci chwilówek, może to przekształcić się w pożyczkę chwilówkową z podwyższonym oprocentowaniem. Ta jednorazowa pożyczka może trwać do momentu, aż nie będziesz chciał ponosić dalszych kosztów.